Los nuevos seguros a medida gracias a los datos telemáticos

En los últimos tiempos, los hábitos de movilidad han cambiado en nuestro país de manera sustancial, sobre todo en las grandes ciudades. Las apps de alquiler de vehículos de movilidad personal, el incremento en la oferta de transporte con la llegada de los VTC, el “carsharing” o las restricciones al tráfico por zonas de bajas emisiones y peatonalización de los centros urbanos, son algunas de las causas que han afectado a los cambios de hábito en el uso del coche particular. De hecho, muchos conductores renuncian a tener vehículo propio y optan por los nuevos sistemas de alquiler por uso, o bien utilizan su coche únicamente para viajar y no tanto para acudir al trabajo a diario o moverse por la ciudad.

Ahora, las tecnologías telemáticas han hecho posible la aparición de los seguros UBI (Usage-Based Insurance) o seguros basados en el uso. Esta nueva tipología de contratación nace con el objetivo de adaptarse a los nuevos hábitos y actualizar la oferta en el sector de seguros de auto. Se basan en el aprovechamiento de la información telemática que se obtiene a partir de los dispositivos de rastreo instalados en los vehículos. Con esos datos, las compañías pueden personalizar las primas y condiciones de las pólizas adaptándolas a las necesidades de cada cliente.

Algunas de las herramientas que permiten obtener toda esa información de los conductores son programas instalados en los vehículos por el propio fabricante, apps móviles, dispositivos conectados al puerto de diagnóstico o la tecnología “tag” conectada a las lunas del vehículo. Todas ellas tienen su origen en tecnologías como la GPS y la celular, siendo estas dos las más frecuentes, u otras como el Bluetooth. 

Por otra parte, hay dos maneras de personalizar los seguros a medida de tipo UBI. La primera sería la que tiene en cuenta los hábitos de uso del coche y evalúa aspectos como la distancia recorrida o el tiempo de conducción para determinar el precio de la póliza. Éstos son los llamados seguros “Pay-As-You-Drive” (PAYD) que, a su vez, se dividen en dos categorías por el modo de calcular su coste según sea por tiempo de uso, Pay-Per-Hour” (PPH) o por distancia recorrida, Pay-Per-Mile” (PPM).

La otra modalidad es la conocida como “Pay-How-You-Drive” (PHYD) y valora datos relacionados con el comportamiento del conductor como acelerado, frenado, respeto a los límites de velocidad, cambios de carril o si los airbags se han utilizado. Para calcular las primas en ambas tipologías de seguro, se siguen teniendo en cuenta otros factores tradicionales como el tipo de coche o la edad del conductor.

A partir del auge de los seguros UBI también se está diseñando una nueva alternativa de cálculo. Se trata de los seguros “Manage-How-You-Drive” (MHYD), un sistema híbrido que tiene en cuenta tanto la información del uso como del comportamiento.

Desde el punto de vista del negocio, los seguros a medida favorecen los ingresos de las aseguradoras que los implementan, ya que atraen a nuevos perfiles de clientes, sobre todo jóvenes. Así, mientras en 2018 el mercado global de seguros UBI en el ramo de auto alcanzaba los 15.620 millones de dólares, se estima que llegue a los 105.120 en 2027. En definitiva, los seguros a medida benefician tanto a las compañías como a los usuarios, que ven satisfechas sus nuevas necesidades de cobertura.